Cómo ahorrar para la educación futura de su hijo

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Presupuesto para el bebé? Sabemos que tienes muchas cosas en la cabeza – y una lista cada vez mayor de cosas que comprar (asientos de coche! Cochecitos! Cunas!) – por lo que nos hemos asociado con los editores de Bankrate para brindarte los mejores consejos de presupuesto y finanzas para los nuevos padres. Hoy en día, cubrimos todo lo que usted necesita saber sobre el ahorro para el futuro de su hijo (¡porque estará aquí antes de que usted se dé cuenta!).

El reloj de los 18 años comienza a contar desde el momento en que nace su hijo.

Un título universitario, a pesar del aumento del costo de la matrícula, sigue siendo un logro importante en la economía moderna. Es más probable que usted tenga un trabajo y gane un salario decente mientras más educación reciba.

Sin embargo, muchos no se están preparando. Sólo el 56 por ciento de los padres están ahorrando activamente para la educación de sus hijos, según Sallie Mae, y tienen un promedio de sólo 18.135 dólares. Eso no cubriría un año de matrícula, cuotas, alojamiento y comida en una institución pública del estado, según College Board.

El escandaloso precio de la educación superior, junto con la falta de ahorros de los padres y el beneficio económico de ir a la universidad, ha llevado a niveles históricos de préstamos estudiantiles. Muchos graduados salen de la escuela con un yugo atado al cuello, haciendo retroceder su capacidad de comprar una casa y formar una familia.

Los mejores consejos para ahorrar para la universidad

A continuación se presentan varios tipos de cuentas que las personas usan para ahorrar para la universidad de sus hijos, y lo que deben saber sobre cada una de ellas.

Abra una cuenta de ahorros

Muchos padres prefieren ahorrar para la educación de sus hijos con algún tipo de cuenta transaccional, como accountorCD. Según Sallie Mae, los padres que ahorran para la universidad tienen casi $6,500 estacionados en estas cuentas, más que en un plan 529, que representa el 36 por ciento de todos los ahorros.

Usted necesita tener cuidado con estos productos seguros.

«Hay un subsidio de protección de bienes, o APA, que protege una parte de los bienes de los padres, según la edad del padre mayor», al determinar la ayuda financiera, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de SavingForCollege.com y experto en préstamos estudiantiles y ayuda financiera.

Sin embargo, los ingresos y ahorros de los estudiantes tienen un impacto mayor, más negativo, en la disponibilidad de ayuda financiera que los bienes e ingresos de los padres.

¿Cuáles son las desventajas?

Debido a que la ayuda financiera se determina en base a los ingresos y bienes del año anterior a la solicitud de ayuda – en la mayoría de los casos, el primer año de secundaria del estudiante – los estudiantes con ahorros considerables en su nombre podrían terminar con un paquete menos generoso.

Pero incluso si los ahorros están a tu nombre, sigues perdiendo. Los mejores CD a 5 años en Bankrate ofrecen un rendimiento de poco más del 3 por ciento, mientras que el S&P 500 ha arrojado un rendimiento total del 13,4 por ciento en los últimos cinco años, según Morningstar.

Si bien es cierto que usted asume más riesgos invirtiendo su dinero que simplemente poniéndolo debajo de su colchón, es posible que tenga pocas opciones si desea alcanzar su meta de ahorros.

529 planes universitarios

Operando de una manera similar a una cuenta Roth IRA, los planes de ahorros universitarios 529 permiten a los padres invertir dinero después de impuestos en fondos diversificados y de bajo costo de acciones y bonos y luego retirar el dinero libre de impuestos para gastos educativos calificados.

Algunos paquetes de inversión basados en la edad funcionan como un fondo de fecha objetivo en sus contribuciones 401(k) – las contribuciones se colocan en inversiones pesadas en acciones cuando el niño es pequeño, luego se reasignan automáticamente a un porcentaje más alto de bonos e incluso dinero en efectivo a medida que el niño se acerca a la edad universitaria.

¿Los planes 529 son deducibles de impuestos?

Estos planes ofrecen grandes ventajas fiscales, dice Craig Parkin, director administrativo de TIAA-CREF, la organización de inversión que administra planes de ahorro universitario patrocinados por el estado en California, Kentucky y otros estados.

«Las ganancias en las cuentas son de impuestos diferidos, y una vez que los fondos se utilizan para pagar los gastos de matrícula calificados, los padres nunca pagarán impuestos sobre esos fondos», dice.

¿Dónde pueden utilizarse estos fondos?

El dinero en estas cuentas puede ser utilizado para estudios de pregrado o postgrado en un campus acreditado de dos o cuatro años en los Estados Unidos. Los ahorros en un plan 529 pertenecen al padre, no al hijo.

«Un plan de ahorros universitarios 529 es considerado un activo de los padres porque el padre es el dueño de la cuenta y ellos pueden cambiar quién es el beneficiario», dice Parkin.

¿Qué pasa si su hijo decide no asistir a la universidad?

Mientras usted asume un riesgo de inversión, como la caída del valor del fondo justo cuando su hijo ingresa a la escuela, usted también está haciendo otra apuesta. ¿Qué pasa si tu hijo no quiere ir a la universidad? ¿Qué pasa con el dinero entonces?

Tienes un poco de flexibilidad.

«Si el niño dice que no quiere ir a la universidad, los padres o el dueño de la cuenta pueden cambiar al beneficiario», dice Kelly Campbell, profesional de CFP y fundadora de Campbell Wealth Management en Alexandria, Virginia. «De esa manera, sabes que el dinero se usará para la educación.»

Un cambio en el reciente proyecto de ley de impuestos GOP permite que los planes 529 sean utilizados para gastos no universitarios, como una escuela secundaria privada.

Aún así, si usted no usa el dinero para la educación, estará sujeto a una penalidad similar por retiros anticipados de su 401(k). Los fondos de ahorro universitario 529 pueden retirarse libres de impuestos sólo para gastos de educación calificados, incluyendo matrícula, libros, cuotas, suministros, y alojamiento y comida. El dinero gastado en gastos no calificados está sujeto al impuesto sobre la renta y a una multa del 10 por ciento sobre las ganancias.

¿Existen restricciones de inversión?

También hay restricciones sobre cómo se puede invertir el dinero en estos planes. Por ejemplo, los propietarios de cuentas pueden cambiar las inversiones de su plan sólo dos veces al año.

Tres de cada 10 padres usan un 529, según Sallie Mae, con aproximadamente $5,500 ahorrados. Desafortunadamente, eso no es suficiente. Los asesores financieros le recomiendan que ahorre de $300 a $400 al mes para cubrir los costos de dos años de universidad pública.

Planes de matrícula prepagada

Un plan de matrícula prepagada es una alternativa a un plan de ahorros 529 que puede ser atractivo para algunos padres. Diseñado para padres que están seguros de que su hijo asistirá a una universidad pública del estado, este plan permite a los padres simplemente pagar por adelantado los créditos de matrícula a un precio predeterminado.

¿Cuáles son las desventajas?

Los planes 529 prepagados conservan las mismas protecciones impositivas, financieras y parentales que los planes de ahorro universitario 529, pero sin estar sujetos a las fluctuaciones del mercado de valores.

«La mayor limitación de un plan prepagado es que si el niño decide ir a la escuela fuera del estado, obtendrá una devolución de su dinero, pero no obtendrá el valor total del plan», dice Parkin. «Por ejemplo, si alguien comprara un año de matrícula en una escuela estatal de Kentucky por $12,000 y ahora la matrícula es de hasta $20,000, obtendría un año completo de universidad. Si deciden ir a la escuela en, digamos, Ohio, obtendrían una devolución -probablemente $13,000 o $14,000- pero no obtendrían los $20,000 completos».

¿Existen restricciones para los beneficiarios?

Al igual que los planes de ahorro universitario 529, los titulares de planes prepagados pueden cambiar de beneficiario en cualquier momento, pero deben pagar una multa del 10 por ciento más el impuesto sobre la renta sobre los fondos utilizados para cualquier otra cosa que no sea la matrícula universitaria.

«Usted puede tener un plan prepagado para pagar la matrícula y un plan de ahorros universitarios 529 para pagar otros gastos», dice Parkin.

Cuentas UGMA y UTMA

Si su hijo no planea asistir a la universidad y, por lo tanto, no corre el riesgo de perder la ayuda financiera, las cuentas de custodia de UGMA y UTMA ofrecen descuentos impositivos estándar para los hijos menores de 18 años.

UGMA significa «Uniform Gift to Minors Act» (Ley Uniforme de Regalo a Menores). UTMA significa «Uniform Transfer to Minors Act» (Ley de Transferencia Uniforme a Menores).

En estas cuentas, los primeros $1,000 en ganancias están libres de impuestos, los segundos $1,000 se gravan a la tasa de impuesto sobre la renta del niño y el resto se grava a la tasa de impuesto sobre la renta de los padres, de acuerdo con el IRS. Además, no hay restricciones sobre cómo se pueden usar los fondos siempre y cuando beneficien directamente al niño.

¿Cuáles son las desventajas?

La desventaja de las cuentas UGMA y UTMA es que los padres tienen menos control sobre la forma en que el niño gasta el dinero, dice Michael Kay, profesional de CFP y presidente de Financial Life Focus, una firma de planificación financiera en Livingston, Nueva Jersey.

«Si el dinero está en una cuenta UTMA o UGMA, se convierte en (del beneficiario) a la mayoría de edad, que es de 18 a 21 años, dependiendo del estado», dice. «No hay forma legal de evitar que el niño use dinero destinado a la universidad o a una casa para ir a Europa.»

Puede ser por eso que estas cuentas son impopulares. Los padres tienen menos de $200 ahorrados aquí, o casi tanto como en Bitcoin.

Roth IRA

Finalmente, los padres pueden darle a un niño una ventaja financiera abriendo una cuenta Roth IRA a nombre del niño una vez que él o ella empiece a ganar ingresos.

Mientras que los niños mayores de 18 años conservan el control de la cuenta, las restricciones en los retiros de cuentas Roth IRA impiden que los inversionistas obtengan ganancias sin penalidades hasta la edad de 59 años y medio.

¿Cuáles son las desventajas?

Sin embargo, hay excepciones a esta regla que permiten retiros anticipados debido a ciertas circunstancias (dificultades tales como una discapacidad) o para tipos específicos de gastos (tales como la compra de una primera vivienda o para gastos de educación calificados).

¿Existen restricciones para los beneficiarios?

Una confianza en el nombre del niño es otra opción para los padres. Sin embargo, estos planes vienen con honorarios legales y administrativos que los padres no tendrán que pagar con una cuenta Roth IRA.

¿Cuánto debe ahorrar para la universidad cada mes?

El costo de la universidad está aumentando constantemente, pero es posible que no necesite ahorrar la cantidad total. Para que el ahorro sea más manejable, algunos expertos recomiendan ahorrar sólo una tercera parte de los costos esperados. Los dos tercios restantes se pueden pagar de por vida a través de préstamos, subvenciones e ingresos futuros.

Para determinar la cantidad establecida, investigue los costos proyectados de la escuela pública o privada deseada, mire las proyecciones actuales y divida por el número de meses que faltan hasta que su hijo vaya a la escuela. Incorpore la cantidad en su presupuesto mensual.

¿Cuándo debe empezar a ahorrar para la universidad?

Como con cualquier inversión, cuanto antes ahorre, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Algunos padres optan por abrir cuentas de la universidad para sus hijos antes de nacer o alrededor de su primer cumpleaños.

Si usted no ha comenzado a ahorrar y su hijo se está acercando a la escuela secundaria o más tarde, todavía hay un valor en abrir una cuenta.usted todavía tendrá tiempo de tomar ventaja de ellos – y «estar en una mejor posición» que no ahorrar en absoluto.

Este artículo apareció originalmente en Bankrate.

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